Каждый человек, который когда-либо обращается в банк за кредитом, предоставляет свои персональные данные, в частности, паспортные данные, место работы, проживания, контактный телефон и т.д., автоматически попадает в бюро кредитных историй.
Делается это на основании федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О кредитных историях» который гласит Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории…».
Если вкратце, банки и любые кредитные организации, такие как микрофинансовые компании, обязаны предоставлять все данные в бюро кредитных историй (далее БКИ) о своих заемщиках. Делается это с целью обеспечения безопасности кредитов, а также самих заемщиков, за счет уменьшения кредитных рисков, улучшения эффективности работы кредитных и микрофинансовых организаций, формирование единой базы о заемщиках, и дальнейшее её использование.
Таким образом, банки, прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику, проверяют всю информацию через БКИ, на наличие действующих кредитов, отсутствие просрочек по предыдущим кредитам.
Бюро кредитных историй является коммерческой организацией, которая работает практически со всеми банками России, выполняет функции не только хранения и обработки персональных данных клиентов банка. Функции их с каждым днем расширяются все больше и больше.
Одним из нововведений является услуга кредитного скоринга – методика, которая по определенным статистическим данным (пол, возраст, семейное положение, трудовой стаж, водительский стаж и множество других показателей) определяет показатель возврата или не возврата кредита человеком. Такие системы, как правило, работает в автоматическом режиме, и в считанные минуты могут обработать заявку и дать рекомендации по кредитному вопросу.
Специалисты из сферы банковских услуг, рекомендуют внимательно относиться к своей кредитной истории. Каждый человек имеет право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории 1 раз в год. Сделать это можно либо в банке, в котором оформлялся кредит либо, непосредственно в самом бюро, посредством личного присутствия или письменного обращения по почте.
На данный момент в России существует 12 бюро кредитных историй, список которых представлен ниже.
Что делать если у вас плохая кредитная история?
Удалить или скорректировать кредитную историю никаким образом невозможно и данные о клиенте храниться в БКИ целых 15 лет. Но, ее можно улучшить, после чего отношение банков к вам может значительно улучшиться и для вас будут более лояльные условия кредитования.
- Самый действенный и простой способ – это оформить любой маленький потребительский кредит, не важно где, даже в магазине техники, купив в кредит или рассрочку соковыжималку, или утюг. Далее его нужно вовремя или даже досрочно погасить. Таким образом, со временем ваша кредитная история будет смотреться не так уж плохо, и отрицательная запись о просрочке со временем затеряется среди положительных записей.
- Оформите карту рассрочки. Расплачивайтесь ей везде где только можно, и своевременно гасите задолженность по ней. По некоторым картам рассрочки есть много скидочных программ, а также кешбек сервисов. Вы будете не только экономить на покупках, но и автоматически улучшать свою кредитную историю!
- Обратитесь в любую микрофинансовую организацию, некоторые, из которых выдают небольшие кредиты людям даже с очень плохой кредитной историей. Несколько вовремя погашенных кредитов, значительно улучшат вашу кредитную историю.
Что делать если у вас никогда не было кредитов и вам отказали в выдаче кредита?
Банки в последнее время очень осторожно выдают кредиты, и особенно людям с отсутствующей кредитной историей. К таким клиентам относятся, как правило с недоверием и чаще всего отказывают.
Совет, что делать человеку в данном случае, будет точно такой же, как и для тех, у кого плохая кредитная история?
Нужно начать с малого и обзавестись хоть какой-либо кредитной историей, начиная с покупки в кредит любой бытовой техники или телефона.
Начните с малых сумм, исправно гасите задолженности и со временем вы сможете рассчитывать на все большую и большую сумму кредита.