Инвестиционное страхование жизни. Можно ли на этом заработать?

До недавнего времени, это был мало кому известный продукт, который изначально приобрел большую популярность у граждан США, а потом в Европе. Примерно с конца 2016 года инвестиционное страхование жизни (далее ИСЖ) начало набирать большие обороты, показывая объемы привлеченных средств у населения больше чем остальных страховых продуктов, вместе взятых в 2 раза. По данным Центробанка, только за 2018 год было привлечено на 65% больше страховых премий по сравнению с 2017 годом, что в денежном эквиваленте оставляет 138 млрд. рублей! По сути, масштабы рынка ИСЖ просто огромны.

Сейчас практически все крупные банки активно предлагают данную услугу своим клиентам, которые приходят для того чтобы либо открыть новый сберегательный счет, либо продлить истекший. Но следует быть внимательным т.к. это не банковский депозит с высокой процентной ставкой, а страховой продукт, договор вы заключаете не с банком, а страховой компанией, даже если находитесь в офисе банка.

Рассмотрим более подробно, что это такое ИСЖ и какие у него преимущества.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни. Т.е. это договор со страховой компанией (страховой полис). Как правило, договор заключается на длительный срок от 3-х лет и выше, чаще всего 5 лет. В состав данного продукта входят 2 составляющие:

  1. Страхование жизни. При наступлении страхового случая родственники получают 100% от вложенной суммы. Если смерть наступила в результате несчастного случая, то выплата составляет, как правило, 200 даже 300% от вложенной суммы.
  2. Инвестиции. Часть вложенных направляется на вложения в надежные инструменты, например, облигации, другая часть на рискованные активы, такие как акции или опционы.

Таким образом, покупая полис ИСЖ вы и страхуете свою жизнь и можете рассчитывать на доходность выше банковских депозитов. Даже если доходность от инвестиций оказалась убыточной, вы все равно получите 100% своего вложенного капитала.

Сумма вложений начинается от 30 000 рублей, в зависимости от страховой компании, а взносы оплачиваются равными частями либо раз в месяц или раз в год, на протяжении всего срока действия полиса.

Какие основные преимущества у ИСЖ?

  • Получаете полноценный полис страхования жизни, фактически бесплатно т.к. оплачиваете только страховые взносы.
  • Предусмотрены налоговые льготы, но при условии инвестирования от 5-ти лет. Сумма вычетов составляет 13% от внесенных 120 000 рублей, но не более 15600 руб. раз в год. Что так же положительно скажется на общей доходности вложений.
  • Большая потенциальная доходность. В некоторых страховых компаниях можно самостоятельно выбирать стратегию инвестирования, которая может оказаться более 100% в зависимости от ситуации на фондовых мировых рынках.
  • Юридические тонкости, могут быть плюсом для некоторых. Данный договор не подлежит аресту, конфискации или разделу между супругами. Например, при разводе супруги делят пополам все совместно нажитое имущество – дом, машину, квартиру, банковский вклад, а договор ИСЖ оформленный на кого-то из супругов разделу не подлежит. И если было вложено 1 млн. рублей по договору, то они остаются у того, на кого оформлен договор.

На этом все преимущества и заканчиваются, давайте рассмотрим минусы.

Минусы вложения через ИСЖ.

  • Коэффициент участия. Указывается в каждом договоре и может составлять 50% — 70% — 90%, в некоторых случаях. Следует знать, что данный коэффициент определяет какую долю от доходности вложений получит инвестор. Говоря простыми словами, вложив определенною сумму и получив с нее доход в виде 10 000 рублей, страховая компания заплатит вам от 50% или меньше в зависимости от коэффициента участия страховой компании. Что существенно снижает вероятную доходность ваших инвестиций.
  • Досрочное расторжение договора. Если вы вдруг передумали или жизненная ситуация изменилась, и вы захотите забрать страховые взносы раньше окончания срока действия полиса, вы не получите всю сумму целиком. У разных компаний сумма возврата может варьироваться от 60% в первый год, за второй и последующий 70-80% от вложенной суммы, вам вернут.
  • Не прозрачность. Ни одна из компаний не обязана предоставлять результаты своей инвестиционной деятельности, отчеты о вложениях и реинвестировании дивидендов и т.д. Вы никогда не узнаете, как и куда были вложены средства и какая реальная доходность получилась за весь срок инвестирования.
  • Нет гарантий от банкротства. Это не банковский вклад соответственно, все ваши средства не застрахованы в АСВ государством, и в случае банкротства страховой компании, вы ничего не получите.
  • Нет гарантии обещанной доходности. В соответствии с законодательством, рекламируя финансовые продукты, нельзя вводить в заблуждение потенциальных инвесторов, сообщая им о гарантированной доходности, поэтому страховые компании оперируют данными прошлых лет, показывая различные высокие доходности за разные промежутки времени прошлых лет, каких именно знаю только они.
  • Реальная низкая доходность. Согласно данным Центробанка по данным за 2018 год, реальная доходность по полисам сроком 3 года оказалась на уровне 3,3% рублей в год, а за 5 лет она составила и то меньше 2,4% годовых. Некоторые компании зачастую показывают 0% доходность и спустя 5 лет возвращают вам только ваши страховые взносы.

Подводя итоги можно сказать, что продукт под названием Инвестиционное страхование жизни, на текущий момент больше напоминает средство по отъему денег у населения. Взять, к примеру агентское вознаграждение за привлечение нового клиента в размере от 5 до 15% от стоимости полиса. Данная сумма оплачивается не самой страховой компанией, а изымается из ваших же взносов.

А квалификация менеджеров по продажам, находится на очень низком уровне, основной задачей которых является всеми возможными способами, зачастую в открытую обманывая клиента, не раскрывая всей подробной информации о продукте, завлечь клиента.

Наиболее выгодным, простым и понятным для начинающего инвестора будет открытие индивидуального инвестиционного счета, где можно самостоятельно подобрать доходные облигации, а также получить налоговый вычет от государства.

0 144

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.